Aynı zamanda kredi türleri içerisinde (İhtiyaç, Konut, Taşıt, Ticari) en yüksek batık oranı da ihtiyaç kredisi sahiptir. Bu durumun birçok nedeni olmakla birlikte en büyük nedenlerinden biri de kendimize uygun ihtiyaç kredisi ürününü seçmiyor oluşumuzdur.
Aslında kredi taleplerinde bankalar çeşitli analizler ile kişilerin gelirlerine ve profillerine en uygun tutar ve vade seçeneklerini sunmaya çalışıyor. Ancak ülkemizde kayıt dışı gelirin fazla olması ve banka sistemlerinin kredi talebinde bulunan kişilerin durumunu iyi analiz edemiyor olmalarından dolayı, ihtiyaç kredilerinin geri ödemesinde çeşitli sıkıntılar yaşanabiliyor.
Bankaların kredi talep eden kişilerin durumlarını iyi analiz edememelerinin yanında, biz de kendi ödeme düzenimizi nasıl ayarlamamız gerektiğini çoğu zaman bilmiyoruz. Bununla birlikte, diğer kredi türlerinin aksine ihtiyaç kredisi türlerinin çoğunda teminat gösterilmiyor olması da batık oranlarının yükselten bir etken olarak karşımıza çıkıyor.
Ödemelerde zorluk yaşamamak için ihtiyaç kredisi çekmeden önce hangi hesaplamaları yapmamız gerektiğine bir bakalım:
1 - Aylık ne kadar kredi ödeyebileceğimizi hesaplayalım
Aylık ne kadar kredi taksiti ödeneceği ihtiyaç kredisi çekmeden önce belirlenmesi gereken en önemli kriterdir. Ülkemizdeki bankalar, bazı istisnalar hariç toplam aylık kredi ödemelerinin aylık gelirimizin %50’sini geçmemesini istiyor. Dünyada büyük finans şirketleri tarafından kabul edilen oranlama ise aylık gelirin %40’dır. Bu oranın belirlenmesinin nedeni, kredi ödemleri haricinde kalan gelirin temel ihtiyaçlarımızı karşılayabilecek seviyede olması gerekliliğidir. Ancak, ülkemizde kayıt dışı gelirin çok olmasından dolayı bazen bankalar bu oranı esnetebiliyor. Bundan dolayı size tavsiyemiz, bankalar size aylık ödemesi yüksek kredi verseler dahi, aylık düzenli gelirinizin en fazla %40’na kadar kredi kullanmanızdır. Örneğin, aylık 2.000 TL geliri olan bir kişi en fazla aylık 800 TL kredi ödemelidir.
2 - Kredi vadesi seçimini doğru yapalım
Kredi kullanan her kişi doğal olarak kredisini en kısa sürede bitirmek ister. Ancak çoğumuzun atladığı, aylık ödenecek kredi miktarı arttıkça temel ve sosyal ihtiyaçlarımıza ayırdığımız bütçenin azalacak olmasıdır.
En doğru vade belirleme yöntemi, aylık olarak temel ve sosyal ihtiyaçlarımıza ne kadar bütçe ayırdığımızı hesaplayıp, geriye kalan tutarı göz önüne alarak kredi vadesini belirlememizdir. Eğer aylık kredi ödemelerinde zorlanma ihtimalimiz olduğunu düşünüyorsak, kesinlikle vadeyi uzatmalıyız.
3 - Çekebileceğimiz en yüksek kredi tutarını hesaplayalım
Hesapladığımız aylık kredi tutarı ve vadenin çarpımına, tahmini toplam faiz ödemesini de ekleyerek çekebileceğimiz en yüksek kredi tutarını bulabiliriz. Ancak ben öderim diyerek ihtiyacımızdan daha fazla bir kredi çekmek yanlış bir davranıştır. Bankadan alınacak her ek tutar aylık ve toplam ödemelerimize ek yük getirecektir. Öte yandan ihtiyacımızdan az kredi almamız, ileride tekrar kredi çekmemize ve iki krediyi birden ödememize sebep olabilir. En doğru yöntem ihtiyacımız olan tutarı baştan net olarak belirleyip, buna göre kredi çekmektir.
4 - Kredi süreci boyunca çıkabilecek masrafları hesaplayalım
Kredi süresi boyunca çıkabilecek masrafların hesaplanması, bahsettiğimiz hesaplamalar arasında en zor olanıdır. Masrafları daha kolay hesaplamak için tahmin edilebilen ve tahmin edilemeyen masraflar olarak ikiye ayıralım. Tahmin edilemeyen masraflar doğal olarak hesaplanamaz, ancak bu durumlar için ek bir bütçe ayırabiliriz. Tahmin edilebilen tatil, evlilik, eğitim vb. masraflar ise kredi çekilirken hesaba katılmalı ve aylık kredi ödemelerimizi buna göre hesaplamalıyız.
Bu tarz masrafları hesaplanmadan aylık ödemelerimizi planlamamız durumunda, kredinin geç ödenmesine hatta batık krediye dönüşmesine dahi sebep olabiliriz.
Bahsettiğimiz durumlardan da anlaşıldığı gibi kredi kullanacak bir kişi kendi ödeme şartlarını kendisi ayarlamalıdır.
Kaynak: Hesapkurdu.com